吳朝暉說好。
兩個人下樓，吳朝暉送張晨回到了“錦繡家園”，車停在停車場，吳朝暉把車窗按了下來，兩個人坐在車裏，又抽了一支菸，聊了會天，張晨這才下車，朝他爸媽家走去。
張晨推門進去，看到小芳抱着張向西坐在沙發上，張晨走過去要親張向西，張向西嘴裏叫着“臭爸爸，臭爸爸”，把頭躲了開去，小芳抽了抽鼻子，笑道：
“對，臭爸爸，又是酒味，又是煙味，我們不和爸爸親。”
張晨嘿嘿地笑着。
“誰兒子過生日？”小芳問。
“你不認識，對面‘錦繡江南’的，就是原來杆子和老孟，欠他們錢的那公司。”張晨說，“處理杆子和‘錦繡中國’的事的時候，他算是幫了忙，幫助搞定了那些紹興人。”
“放高利貸的？”小芳問。
“人家現在不放高利貸，去做什麼互聯網金融了。”張晨說。
“換湯不換藥，還是一樣，這些公司，最後還是會黑社會化，要靠黑社會的手段去要債。”小芳說着警覺起來，“對了，你怎麼會和他們在一起，沒參與他們的事情吧？”
“沒有，怎麼可能，我聽着他們這事，就感覺不靠譜。”張晨說，“今天他在我們酒店擺酒，到辦公室來叫我，不好意思，我去應酬一下。”
小芳吁了口氣，她說：“沒碰就好，我和你說，千萬不要去碰，這個坑很深，必死！”
張晨吃了一驚，問：“爲什麼？我覺得有點不靠譜，但沒像你想的這麼嚴重，聽說現在這塊也不管，沒有違法。”
“對，沒有違法，是整個都被帶坑裏去了，這裏面不是法律的風險，而是這事，本身就有風險，互聯網金融，聽起來很美好，其實是一張舶來的大餅，而且嚴重水土不服。”小芳看了看張晨問，“你很想了解？”
張晨點點頭。
小芳說好，“等我們回家，我再和你細聊，和你說清楚了，人家再來撩你，你就知道該怎麼做了。”
兩個人回到家裏，洗完澡，在客廳的沙發上坐下，張晨打開電腦，找到了“88金融”網站，和小芳說：
“就是這家。”
小芳瞄了一眼說，不用看，我太熟悉了，有以前的同事，就在做這個，我們每天，還接到不少這樣的平臺，要求融資的，我都一概拒絕。
“可是，我看報紙上，不是都在說什麼要支持互聯網金融的發展，鼓勵互聯網創新什麼的。”張晨說。
“你知道爲什麼有人會在推這些東西嗎？”小芳說，“有巨大的利益在啊，都是一些瞭解了一點金融皮毛的人，被一批既得利益者綁架，白內障跟着瞎子在走，所謂的P2P金融，在線上，就是像鄭慧紅他們公司在做的，還有這些平臺公司。
“在線下，就是小額貸款公司和村鎮銀行，這些半吊子的金融機構，十年之內，我敢肯定，大部分都會死翹翹，這已經不是什麼祕密，在行業裏，其實大家都知道。
“我舉個最簡單的例子，比如這些小額貸款公司的老總和村鎮銀行的行長，要是和你下面的李薇，一個部門經理，一起去國有五大行和股份制銀行辦信用卡的話，你覺得他們哪個辦理起來更方便，額度更高？”
“你錯了，恰恰是他們會很難辦，額度會很低。”小芳笑道，“李薇比這些小額貸款公司的老總和村鎮銀行的行長，辦信用卡要容易得多，還有個人的消費貸款、房貸等等也一樣。”
“爲什麼？”張晨問。
“因爲大家心照不宣，每家銀行，都把他們列爲高風險人羣，對他們的工作單位都不看好。”小芳說，“而且正因爲他們也從事金融工作，他們逃廢債的能力和手段，會比其他人高。”
張晨越聽越糊塗了，小芳和他說：
“比如，同樣是欠銀行十萬塊，你欠貸款就沒有多大的事，銀行最多去法院民事起訴你，但是欠十萬信用卡，就屬於刑事案，信用卡詐騙，歸警察管，十萬屬於數額巨大，夠你坐幾年牢的。
“但這個風險有沒有辦法化解，當然也有，辦法很簡單，一是信用卡中心的電話，你不要不接，也不要更換手機，二是，你經常性地，哪怕去還一百兩百，這樣，就達不到立案的標準。
“你想想，要是李薇，她哪裏知道這些，但那些人就知道，你說，對銀行來說，誰的風險更大。
“而且，從從事的行業和公司來說，你們是實體企業，實體企業的倒閉，一是有徵兆的，第二是相對來說比較難，第三，就是倒閉了，政府介入的時候，員工工資也會第一優先解決。
“相反，像那些半吊子的金融機構，只要資金鍊斷裂，倒閉是一個晚上的事情，而且幾乎沒有被挽救的可能，一倒就是一個巨坑，誰也填不滿。”
“原來是這樣。”張晨嘆了口氣說。
小芳笑道：“我們也一樣，我和劉芸，要是和你比起來，在銀行眼裏，你肯定是優質客戶，我們就是風險還需要慎重評估的客戶，好了，回過頭來，再說P2P金融。
“P2P金融，關鍵就是兩點，一個是點對點，還有一個，就是小額貸款，像鄭慧紅他們公司，還有我說的小額貸款公司和村鎮銀行，包括現在這些網貸平臺，在做的都是這個，這個概念，是來自於孟加拉國的經濟學家、銀行家尤努斯和他創建的孟加拉鄉村銀行。
“我們國內做P2P金融的，特別喜歡拿尤努斯說事，說他的孟加拉鄉村銀行，幫助了630多萬人，特別是幫助了廣大農民和婦女，幫助他們擺脫了貧困，因此獲得了諾貝爾獎，但不告訴大家，他得的是諾貝爾和平獎，而不是經濟學獎。
“更不會告訴大家，全世界模仿孟加拉鄉村銀行的金融機構很多，但同樣成功的幾乎沒有，爲什麼，就因爲孟加拉鄉村銀行，是孟加拉的土特產，它在孟加拉可以，但放到美國和歐洲肯定不行，放到中國，也就是我說的，會嚴重水土不服。”
“這個還會有很大的區別？”張晨問。
“當然。”小芳說，“孟加拉有兩個特點，也就是孟加拉鄉村銀行的廣大客戶，有兩個顯著的特點，一個是虔誠的佛教徒，在他們的信仰裏，欺詐是要遭報應的，還有一個特點就是，那些人都是農民，幾輩子都沒有離開過方圓五十公里的農民，人口的流動性很低。